Микрокредиты. Права потребителей

Микрокредитование — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов (займов) людям, которые не имеют доступа к традиционному кредитованию, в силу разных причин.

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулируется:

• Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
• Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей».

Особенности микрозаймов:

• быстрое рассмотрение заявки; 
• низкая вероятность отказа; 
• лимит микрокредитов — до 1 млн рублей; 
• сроки займа — в среднем от 1–7 до 30–60 дней.

Поручители и залог для микрокредитов не требуются, риски неплатежа финансовая организация покрывает высокой процентной ставкой. Для потребителей услуга микрокредитования удобна возможностью получить деньги срочно, сразу после обращения. Цели не важны, заёмные средства можно использовать на любые нужды.

Микрокредиты созданы для краткосрочной финансовой поддержки. Пользоваться ими на постоянной основе невыгодно, а иногда опасно: из-за высокой процентной ставки долг будет быстро расти, что может поставить заёмщика в затруднительное положение.

МФО бывают двух видов:

• микрофинансовые компании (МФК); 
• микрокредитные компании (МКК).

МФК крупнее, имеют большой собственный капитал (от 70 млн. рублей), могут выпускать облигации, регулярно проходят аудиторские проверки и отчитываются перед Банком России.

Деятельность микрокредитных компаний контролируется не Банком России, а саморегулирующей организацией (СРО). Требования к таким компаниям ниже, и главное — ниже денежный резерв на случай непогашения займов клиентами.

МФК имеют более широкие полномочия. Например, могут выдавать физическим лицам до 1 млн. рублей, тогда как микрокредитные компании ограничены лимитом в 500 000 рублей. Следовательно, если необходима сумма более полумиллиона, то нужно обращаться в МФК. Для получения микрокредита до 500 000 рублей подходит любая МФО.

Как выбрать МФО:

• сравните предложения по микрокредитам в разных компаниях; 
• выберите подходящий вариант по сумме, сроку, процентам, пеням; 
• узнайте реквизиты выбранной компании (ОГРН, ИНН, юридический и фактический адреса); 
• проверьте, внесена ли компания в государственный реестр МФО на сайте cbr.ru. Проверка по реестру позволяет убедиться в легальности МФО и защититься от «чёрных кредиторов» — мошенников, которые работают без лицензии.

Как проходит оформление микрокредита?

Оформить микрозаём можно в офисе микрокредитной компании или онлайн. Решение о предоставлении финансирования принимается в день обращения, процедура занимает несколько минут. После положительного решения МФО и заёмщик заключают договор. В документе прописаны общие и индивидуальные условия. Последние включают сумму, срок, ставку, расчёт максимальной переплаты.

Вариантов выдачи средств при микрокредитовании несколько:

• наличными; 
• на банковский счёт; 
• на пластиковую карту; 
• на электронный кошелёк; 
• через систему денежных переводов.

Способы погашения микрокредита определяет компания. Обычно платить можно банковским переводом, в салонах связи, отделениях любых банков, через терминалы. Важно: сохранять чеки и запрашивать у компании подтверждение получения средств.

Первое, что нужно сделать, — спланировать доходы и расходы и понять, на какой срок и в каком размере брать микрокредит, чтобы вовремя погасить долг без штрафов. Также важно правильно выбрать способ получения денег: например, учитывайте, что платёжные системы и электронные кошельки берут комиссию за операции.

При заключении договора микрокредитования изучите условия, обращая внимание на дополнительные услуги (например, страхование), влияющие на сумму платежа.

Основные права потребителей, пользующихся услугами микрокредитования:

• Право ознакомиться с условиями кредитного договора в течение пяти дней. 

За это время можно принять взвешенное решение, изучить памятки и условия договора, посоветоваться с близкими. 

• Право попросить выдать подписанные индивидуальные условия кредитования. 
  Тщательно оценить свои доходы и размер ежемесячного платежа по кредиту с учётом процентов.  
• Не оформлять микрокредит под залог имущества, которого можно лишиться из-за невозможности вернуть взятый под высокие проценты кредит.
  Избегать дополнительных услуг, которые не связаны с оформлением кредита (страховых, юридических, консультационных, медицинских и других).

По материалам сайта ФБУЗ «Центр гигиенического образования населения» Роспотребнадзора (https://cgon.rospotrebnadzor.ru/)